O pior é o meu empréstimo estudantil da Nova Zelândia, melhor parece a falência

Você sabe disso estudo psicológico profundamente desencadeador onde eles colocam uma criança em uma sala e explicam que podem tomar um marshmallow agora ou dois no futuro? Eu tenho uma vibração tão forte com a criança que apenas coloca o bebê direto na boca dela. Porque esperar? No momento, a gratificação instantânea sempre parece ser uma aposta que vale a pena.

Eu culpo minha dívida em uma suspeita de transtorno de déficit de atenção misturado com uma tendência à busca de emoções. Sempre me sentir diferente era a desculpa perfeita para agir de maneira diferente, e assumir riscos financeiros sempre acompanhou bem minha incapacidade de fazer quase qualquer coisa por mais de meio segundo. Quando você não tem um histórico de concluir qualquer coisa que começa, não vê motivo para tentar, e isso se estende a pagar as coisas no prazo ou a pagar. Pegue emprestado agora, pegue emprestado o máximo que puder e acredite irracionalmente que magicamente no futuro você encontrará dois marshmallows em vez de um e tudo dará certo.

A história da minha dívida de consumo pessoal praticamente termina aí. Ganhei algumas coisas legais, um laptop, um colar e provavelmente paguei aluguel algumas vezes, nada demais. Minha dívida de empréstimo estudantil segue linhas semelhantes. Anos de documentos fracassados ​​devido à minha desatenção, além de mudar de diploma cerca de seis vezes, constantemente recebendo custos de vida, sem mencionar os $ 1.000 anuais de uma só vez que um devedor com visão de futuro alavancaria em um título ou um veículo seguro na estrada . Eu estraguei tudo tão levianamente quanto fiz minha cota semanal.

Adicione tudo e você terá quase 80 mil de dano. Encarar o barril disso significa uma vida inteira de pagamentos incrementais, nunca chegando a lugar algum. Mas e se houvesse uma saída? Sempre que o tema da dívida estudantil paralisante surge dentro do meu grupo de colegas, o mesmo acontece com a palavra suja com b – “falência”. Muitas vezes considerei isso como uma opção séria. Mas quais são os riscos e as recompensas?

Anton, 36, (nome fictício) devia cerca de 100 mil. Sua dívida começou a se acumular de maneiras que a maioria dos estudantes conhece, pequenos empréstimos pessoais e taxas universitárias. “No meu primeiro ano na universidade, recebi um cheque especial do Banco Nacional de 1.000 dólares, para o qual me qualifiquei como estudante. E depois, é claro, meu empréstimo estudantil.”

Um dia, Anton decidiu que já estava farto. “Estava chegando o Natal e eu estava ficando deprimido – queria fazer algo por mim mesmo, então eliminei minha dívida de 100 mil.” Trate-se, de fato!

Antes de Anton declarar falência, seus cartões de crédito e saques a descoberto estavam no limite o tempo todo, e ele estava desperdiçando até US$ 80 por mês com as taxas que o acompanhavam. E depois havia a verdadeira recompensa da dívida estudantil. Ele admite que a falta de responsabilidade pessoal desempenhou um papel. “Meus colegas nem todos se enquadram nesse padrão, mas, ao mesmo tempo, você ainda tem o cérebro de uma criança quando tem 18 ou 19 anos.”

Outra falida, Amy, 29 anos (novamente, não é seu nome verdadeiro) morava na Austrália e não conseguia controlar suas despesas e receitas em geral. Ela ganhava entre 30 e 40 mil por ano, o que significava que ela poderia viver, mas não cumprir os pagamentos mínimos para um mutuário no exterior com um empréstimo estudantil da Nova Zelândia. Sua situação teve um efeito de fluxo negativo em outras áreas de sua vida. “Eu basicamente comecei a me sentir inútil e isso começou a afetar meu trabalho. Você não se sente à vontade para procurar bons empregos quando está tão endividado que aceita qualquer coisa, de chefes que tentam te foder, ou fazem você fazer coisas fora da descrição do seu trabalho, e até te pagam com atraso.”

Então ela declarou falência. Ela não fala com tanto entusiasmo, no entanto, da experiência como Anton. “Ir à falência não é uma bala de prata. Não vai resolver magicamente o problema. É muito, muito, muito raro que seja melhor ir à falência.”

Ela descobriu que obter aconselhamento financeiro e um bom conselho financeiro respeitável foi, em última análise, o que a colocou em um caminho melhor. Sua determinação em mudar seus hábitos após a falência mostra que a experiência pode ser transformadora. “Examinar seus extratos bancários linha por linha nos últimos dez anos revelará mais sobre quem você é, por que está endividado e quais são os problemas. Até mesmo fazer um ano mudará sua vida.” Se você deseja declarar falência, basta visitar o site do New Zealand Insolvency & Trustee Service (ITS) e se inscrever on-line. Depois de falir, o que Anton me disse que acontece da noite para o dia, um cessionário oficial atua como seu administrador, supervisionando suas dívidas contraídas. Seu nome, endereço e dívidas tornam-se de domínio público, listados no inócuo New Zealand Gazette.

O indivíduo não endividado recebe um aviso para provar aos credores que você está falido e, a partir desse ponto, eles lidam com o cessionário e não com você. Como o cessionário agora possui você ostensivamente, você deve pedir permissão para deixar o país, o que acaba sendo muito menos assustador do que parece, como explicou Anton. “Eu estive de férias algumas vezes desde que faliu. Você escreve uma carta para seu responsável oficial, há um formulário on-line que você preenche e obtém permissão rapidamente. Não demora muito. É um pequeno inconveniente.” Legal.

Você ficará preso na ilha da falência por três anos, durante os quais o empréstimo é mais difícil. Você será legalmente obrigado a informar qualquer credor sobre seu status, a menos que seja um valor abaixo de US $ 1.000 e, embora algumas pequenas organizações de crédito se especializem em empréstimos a falidos, elas usam taxas de juros proibitivamente altas para equilibrar o risco.

Nem todas as dívidas são apagadas. Você ainda terá que pagar ordens de manutenção de pensão alimentícia, multas judiciais e reparações criminais. O representante do ITS com quem conversei não quis dar uma resposta definitiva sobre se uma casa sempre seria liquidada para pagar os credores, dizendo que esses detalhes eram decididos caso a caso, ponderando o valor versus as dívidas com outros fatores como a vida do indivíduo e a situação familiar.

Você permanece no controle de seu orçamento diário, eles não podem tocar em seu KiwiSaver, desde que você não retire seus fundos durante sua falência, você mantém todas as ferramentas necessárias para seu trabalho até um determinado valor, um carro no valor de até $ 6.000, dinheiro até $ 1.200 e itens na compra de aluguel, desde que você continue fazendo pagamentos.

O cessionário não fará com que você pague nada do seu salário com o qual não se sinta confortável, ou pelo que pude verificar. Quando você declara falência pela primeira vez, é solicitado que você apresente um orçamento de como gastará sua renda e, como as despesas e custos de todos são diferentes, o ITS me disse que é uma conversa entre você e seu cessionário oficial. Então, por que nem todos declaram falência? Bem, há o estigma social. Um medo comum é que os empregadores, caso descubram, podem não querer contratá-lo porque sua insolvência pode ser uma indicação de fibra moral fraca e falta de ética no trabalho.

De acordo com o Dr. Ryan Greenaway-McGrevy, Professor Sênior de Economia da Faculdade de Negócios e Economia da Universidade de Auckland, o valor médio da dívida de empréstimos estudantis em 2017 era de US$ 22.000, o que, embora muito, provavelmente não é suficiente para empurrar maioria dos mutuários para a insolvência pessoal. “Você pode imaginar quais são os impactos da [falência] nesse nível de dívida nas escolhas de um indivíduo na hora de trabalhar, na hora de se estabelecer para ter uma família e talvez comprar uma casa, obviamente isso atrasa todas essas coisas. ”

Mas, voltando ao meu caso, e tendo dívidas consideravelmente mais do que a média, o que me resta? Falei com um amigo e consultor financeiro, David, (que desejava ser conhecido apenas pelo primeiro nome) sobre minhas finanças e minhas opções. Mapeamos todas as minhas dívidas e obrigações e, depois que a poeira baixou, descobri que, se eu quisesse cumprir todas as minhas obrigações, teria US$ 120 para viver a cada semana. Ele me disse que era difícil ver como isso funcionaria e recomendou que eu falasse com o escritório de insolvência sobre as opções de falência.

Existem muitas considerações éticas em torno da dívida, como responsabilidade pessoal e geralmente não querer enganar as pessoas, sem mencionar o estigma social, mas é difícil negar que a chance de começar de novo tem muitas vantagens. E embora a falência não seja exatamente virar o tabuleiro do Monopólio e começar de novo, também não está muito longe.

A perspectiva para aqueles que anteriormente lutavam sob o peso da dívida parece muito mais promissora. “Ficar sem dinheiro era normal para mim”, diz Anton, “e não é normal para a maioria das pessoas. E isso não tem sido normal para mim por um tempo. Agora que estou fora disso, não devo mais US $ 100.000 e estou muito melhor com meus gastos e economias.” E se os que estão no topo da árvore econômica não têm escrúpulos em usar o sistema a seu favor, argumenta Anton, por que os que estão na base não deveriam fazer o mesmo? “Quando as pessoas que estão ganhando estão trapaceando, você seria um otário para jogar pelas regras. As pessoas mais bem-sucedidas da sociedade estão dispostas a declarar falência e viver uma vida melhor por causa disso ou se colocar em situações em que vão falir e ainda vivem no luxo de trustes. Por que não posso tomar a decisão de melhorar minha vida só porque não sou milionário?”