Perguntei a um especialista o que aconteceria se eu simplesmente parasse de pagar meus empréstimos estudantis

Ontem de manhã recebi um e-mail de um jovem aspirante a jornalista que queria saber se um mestrado valeu a pena. Sua situação era bastante familiar:Vá mais fundo em dívidasem uma aposta para dar um empurrão em sua carreira, ou continuar no mesmo caminho, trabalhando em um emprego enquanto tenta remendar uma educação do mundo real equivalente a um diploma avançado.

Dei a ele o discurso de sempre que reclamo quando recebo e-mails como esse: Volte para a escola, se arrisque! Então, assim que terminei de me dar tapinhas nas costas por tirar um tempo do meu dia para distribuir conselhos de vida a um estranho, eu estava me escondendo no fundo do escritório, sussurrando para um representante da FedLoan Servicing em meu celular . Meus pagamentos haviam inexplicavelmente aumentado de US $ 70 para US $ 1.100 por mês, e eu só fui capaz de reduzi-los para US $ 186 - uma quantia que ainda não posso pagar considerando o custo insano de vida na cidade de Nova York, onde você basicamente precisa pague por cada respiração que você der.

Normalmente tento esquecer que estou quase $ 100.000 em dívida como resultado da minha educação (o que é difícil quando você tem que evitar ligações de credores), mas na verdade, não tenho nenhum arrependimento. Se eu não tivesse ido à escola, ainda seria uma funcionária da Office Depot morando na casa dos pais dela casa na Flórida Central. Claro, eu seria financeiramente solvente, mas a que custo? O acesso ao ensino superior pode ser criminalmente caro na América, mas se você é um garoto de um país caipira com pais operários e sem fundo fiduciário, esses empréstimos podem oferecer um caminho para uma nova cidade e uma vida fora daquela em que você nasceu para dentro.

Estou longe de ser a primeira pessoa a fazer esse cálculo mental. No final de semana, a New York Times publicou um artigo que essencialmente aconselhava as pessoas a não pagarem seus empréstimos estudantis . Nele, Lee Siegel, escritor e crítico cultural com três diplomas de Columbia, argumenta que ter crédito ruim não é realmente um grande negócio, e imagina um futuro promissor onde todos seguiram seu exemplo:

'Se as pessoas gemendo sob o peso dos empréstimos estudantis simplesmente dissessem' basta ', então todas as devoções sobre dívidas que foram absorvidas por todas as devoções sobre o ensino superior podem ser alinhadas com a realidade. Em vez de garantir empréstimos, o governo teria que garantir educação universitária. '

Este ensaio foi atingido por uma boa quantidade de reação, provavelmente mais notavelmente de um artigo da Slate que o chamou 'profundamente irresponsável' e sugeriu o Vezes peça desculpas por dizer aos leitores para 'batedor de carteiras do governo'. O escritor Jordan Weissmann continuou: 'Surpreendentemente, Siegel nunca menciona, nem demonstra que entende, o fato de que na maioria dos casos de inadimplência o governo pode simplesmente começar a enfeitar até 15 por cento dos mutuários & apos; salários disponíveis diretamente de seus contracheques. '

Sem saber o que pensar depois disso, fiz o que meu jovem amigo jornalista fez e enviei uma carta para alguém que achei que poderia ter uma resposta sobre o que eu deveria (ou não deveria) fazer da minha vida.

Heather Jarvis é uma autoproclamada especialista em empréstimos estudantis. De acordo com o site dela , ela se formou na Duke Law School com US $ 125.000 em empréstimos e tem sido uma defensora dos mutuários desde então. 'Acho que é muito simplificado quando as pessoas assumem a posição de' as pessoas têm que pagar o que devem ',' ela me disse. 'É muito, muito mais complicado do que isso. Quando nos encontramos em situações em que não há dinheiro suficiente para pagar o que é devido, é importante estarmos informados sobre a forma como a lei funciona e as opções disponíveis. ' Aqui está o conselho que ela me deu sobre dever ao governo o preço de uma casa e o que ela diria a uma criança que está pensando em assinar na linha pontilhada pela primeira vez.

Relacionado: [ Presidente Obama,MediaMentee estudantes dos EUA falam sobre questões de dívida de estudantes em mesa redonda ] (https://news.MediaMente.com/article/president-obama-MediaMente-and-us-students-talk-student-debt-issues-in-roundtable-discussion) MediaMente: Vamos direto ao assunto. Tenho uma dívida de quase $ 100.000. Por que se incomodar em tentar pagar de volta?
Heather Jarvis: O governo federal tem poderes extraordinários de cobrança. Eles podem enfeitar os salários sem uma ordem judicial, podem pedir restituições de impostos e até mesmo interceptar uma parte dos benefícios do governo, incluindo a Previdência Social. Eles podem e fazem - literalmente fazem - perseguir os devedores até o túmulo. Acho que quem conhece dívida sabe que o governo é o cobrador mais persistente e eficaz. Acho que, como um indivíduo que está considerando suas opções, deixar de pagar os empréstimos estudantis é uma decisão dramática que terá consequências negativas significativas.

Ainda não estou vendido. O que aconteceria se eu nunca mais fizesse um pagamento?
Demora nove meses para que um empréstimo federal a um estudante entre em inadimplência. Você não precisa fazer um pagamento por 270 dias. E depois que os empréstimos estão inadimplentes, eles normalmente são enviados para cobrança aos agentes de cobrança terceirizados privados. Ele aumenta nesse ponto. Existem penalidades e taxas significativas - até 18% do saldo, o que é muito dinheiro. Então o processo continua. O governo federal não costuma processar, porque não é necessário. Mas o farão se acharem que isso lhes dará acesso a outros ativos.

E se eu literalmente não puder pagar meu pagamento porque moro em uma cidade que literalmente come dinheiro, mas não acredito que ter meu salário apreendido vá ajudar a situação?
As pessoas deveriam primeiro pagar por sua moradia, alimentação, transporte e serviços públicos. Eles devem então começar a priorizar suas dívidas, para que você pare de pagar suas contas de cartão de crédito antes de parar de pagar seus empréstimos federais para estudantes. Você gostaria de parar de pagar seus empréstimos estudantis particulares antes de parar de pagar seus empréstimos estudantis federais.

Uma das duras realidades para nós, como tomadores de empréstimos, é que, embora os empréstimos federais a estudantes tenham mais flexibilidade do que muitos tipos de dívidas, eles não levam em consideração o custo de vida ou pessoas que têm despesas extraordinárias, como altas contas médicas. Eles só se importam com sua renda bruta ajustada. Acho que diria que sua opção de pagar 15% ou 10% de sua renda discricionária é muito melhor do que o que as pessoas costumavam fazer.

Você está me dizendo que estou melhor do que as pessoas costumavam ter? Isso está escuro.
O reembolso com base na renda tornou-se disponível em 2009, logo depois que o fundo do poço caiu fora da economia. Antes disso, não havia como pagar menos do que os juros que incidiam sobre os seus empréstimos todos os meses. Agora, se alguém ganha cerca de 40 mil por ano, pode pagar algo em torno de US $ 300 por mês, e isso é administrável para a maioria das pessoas que não têm circunstâncias especiais como morar em Manhattan - o que eu acho que a posição da política é que se você deve isso muito dinheiro, você não pode pagar para viver em Manhattan, ponto final.

E se eu tiver algum tipo de ganho inesperado em algum momento, mas não for exatamente $ 100.000? Como se eu ganhasse o jackpot da raspadinha ou recebesse uma herança de uma tia perdida há muito tempo. Devo colocar uma grande parte no principal ou apenas continuar fazendo o pagamento mínimo para sempre?
Se você fizer pagamentos com base em sua renda de 25 anos e ainda houver um saldo restante, o saldo será cancelado. Há um fim a vista.

O que?!
Veja, esta é a coisa. Uma das coisas que é superfrustante é que o esquema de empréstimo para estudantes é extremamente complicado e complicado e difícil de navegar, mesmo para mutuários sofisticados e instruídos. É absolutamente bizarro em sua complicação e fica mais complicado a cada dia. Portanto, a melhor situação para alguém em uma situação como a sua é fazer pagamentos com base em sua renda por 25 anos, esperar algum cancelamento e, então, ser avisado e preparado que, de acordo com a lei atual, esse valor cancelado é tributável sob a renda para você.

Eu sinto que isso deve ser de conhecimento comum. Por que não li isso?
É muito complicado fazer uma história decente ou uma leitura decente, porque é muito detalhado de uma forma que pode ser muito complicada. Simplesmente não é bem compreendido. Acho que as pessoas tendem a enquadrar as questões e o debate em termos realmente rígidos. É mais direto do ponto de vista da política dessa forma, mas esse não é realmente o negócio.

Então era isso New York Times escritor de opinião é um idiota?
Houve uma conversa dentro do Occupy Wall Street sobre organizar as pessoas para o calote em massa, o que realmente seria uma forma de protestar e ser ativista e arriscar o pescoço. Você não deixa de pagar seus empréstimos para fugir da responsabilidade ou para melhorar as coisas para si mesmo - na verdade, você piora as coisas para si mesmo e é como um ato de martírio para a causa chamar a atenção para o alto custo da educação, qual é realmente o problema.

Mas ele não estava realmente apresentando um argumento moralista tanto quanto dizia: 'Ter crédito ruim não é grande coisa'. Parece um conselho terrível com base no que você está me dizendo.
Depende dos seus objetivos, do que você valoriza e dos riscos que está disposto a correr. Quando se trata de empréstimos federais a estudantes, eles recebem seu dinheiro e nunca o deixam sozinho. E se você vive fora da rede ou seja o que for, isso pode estar OK para você. Mas se você é alguém que deseja ter uma vida mais convencional financeiramente em termos de ser capaz de fazer coisas como se qualificar para hipotecas, um dia você pode se preocupar com isso. E acho que o que estou dizendo é que dívida com o governo federal não é o mesmo que dívida com um grande banco - que tem limites em sua capacidade de cobrar. E no final, é apenas dinheiro. Eles não vão colocá-lo na cadeia ou levar seus filhos embora, graças a Deus. Você pode pagar ou não, mas acho que as pessoas deveriam ser bem informadas antes de tomarem qualquer decisão desse tipo.

O que você sugere a um garoto de 18 anos que está pensando em pegar um empréstimo - não faça isso? Em vez disso, vá para a faculdade comunitária?
Eu definitivamente diria que as pessoas devem pensar cuidadosamente sobre quanto podem pagar e devem dar muita atenção às opções educacionais mais baratas que atendem às suas necessidades e objetivos. Eu acho que é muito difícil colocar isso nas costas das pessoas que estão tomando essas decisões difíceis quando são jovens.

Toda a pesquisa continua a mostrar que é melhor para você ter uma educação do que não. Se você concluir um programa e tiver um diploma, estará em melhor situação financeiramente. Você tem mais chances de trabalhar, é mais provável que receba bem, apesar da dívida do empréstimo estudantil. Obviamente a dívida diminui o ganho financeiro, mas não o apaga muito. A maioria de nós estaria muito pior sem a educação e os empréstimos estudantis do que estaríamos com a educação e os empréstimos estudantis. Agora, é claro, se pudéssemos ter a educação sem os empréstimos estudantis, estaríamos ainda melhor. Mas isso não é uma opção. Se você não vem de uma família rica, precisa acessar a educação de alguma forma, se quiser ter qualquer chance de ter o melhor tipo de trabalho e vida. A maioria das pessoas não é Mark Zuckerberg, que poderia fazer isso sem educação.

Mas a educação mais cara não é necessariamente melhor do que alternativas menos caras, e as pessoas tendem a esquecer que os empréstimos estudantis nos permitem buscar uma educação que realmente não podemos pagar. Acho que a ideia de que os jovens devem ser capazes de pesar esse tipo de significado - é tolice pensar que sim.

ATUALIZAÇÃO 6/10 : Uma versão anterior deste artigo implicava erroneamente que Freddie Mac estava envolvido no fornecimento de empréstimos estudantis. Este erro foi corrigido.

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