Um FAQ sobre seguro de saúde para estudantes universitários

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Mesmo que você esteja se sentindo bem agora, você vai ficar doente, confie em nós. Sem querer ser deprimente, mas você também pode enfrentar outros desafios de saúde na faculdade, além de um resfriado ou gripe, como problemas de saúde mental, acidentes de carro,

DSTs

, problemas com álcool ou emergências inesperadas. Ninguém quer acumular enormes contas médicas, especialmente se já estiver enfrentando empréstimos estudantis absurdos. Resumindo: certifique-se de ter algum tipo de seguro.

Sobre 13 por cento das pessoas de 18 a 24 anos não têm seguro de saúde, de acordo com o Centro Nacional de Estatísticas de Saúde pesquisa de 2014 . Mas você precisa disso, seja por meio de um plano que você compra no mercado Affordable Care Act, um plano de saúde estudantil ou por meio do seguro que seus pais recebem do trabalho. (Além disso, se você não tiver seguro em 2018, terá que pagar uma penalidade em seus impostos de 2019 - supondo que você ganhar dinheiro suficiente arquivar.)

Aqui estão algumas perguntas comuns sobre a cobertura:

Sim, você ainda precisa de seguro para coisas como atendimento de emergência e serviços que o centro de saúde não cobre. o taxa do centro de saúde do estudante garante que os alunos que pagam tenham acesso a muitos serviços de saúde no campus. (A maioria dos estudantes em tempo integral são obrigados a pagar esta taxa, se não, você teria que pagar por visita .) Embora alguns serviços, como consultas médicas de rotina, vacinações ou aconselhamento de curto prazo, possam ser cobertos por essa taxa, outros, como radiografias, prescrições ou visitas a médicos especializados, podem não ser. O preço dos serviços não cobertos dependerá do seu seguro de saúde.

Veja os detalhes sobre o que é coberto na sua escola e o que não é – isso deve ser descrito no site da escola. (Observação: um benefício da taxa de saúde, conforme explicado abaixo, é que significa que você pode usar serviços de saúde – saúde mental também – e seus pais não saberão nenhum dos detalhes.)

Falaremos sobre o seguro de seus pais em um segundo, mas primeiro vale a pena considerar os planos escolares. “A maioria das principais faculdades de quatro anos oferece seguro de saúde para estudantes”, aconselha Erin Hemlin, diretora nacional de treinamento e educação do consumidor da Jovens invencíveis , um grupo de pesquisa e defesa de jovens adultos. Esses planos geralmente contam como cobertura de saúde qualificada para evitar a penalidade fiscal.

É provável que você possa usar os recursos de saúde da escola para coisas como check-ups ou exames ginecológicos, exames de DST, tratamento de doenças, problemas de sono, trabalho de laboratório/raios-X, independentemente de ter ou não um plano de estudante. A clínica pode oferecer serviços em uma escala de taxas móveis ou baratas, mas descubra quais são esses custos antes de adoecer, diz Cheryl Fish-Parcham , diretor de iniciativas de acesso da Families USA.

Assista mais da AORT:

No entanto, o benefício de um plano de saúde estudantil é que eles geralmente são baratos e de boa qualidade, algo que mudou radicalmente após a aprovação do Affordable Care Act (ACA). “Antes da ACA, mais da metade dos planos estudantis eram perigosos”, diz Stephen L. Beckley, da Consultoria Hodgkins Beckley LLC, um grupo de consultoria de benefícios e gerenciamento de saúde especializado em ensino superior. (Anteriormente, muitos tinham “pegadinhas” como excluir a cobertura de condições pré-existentes, diz ele.)

Hoje, felizmente, as coisas são diferentes. “Os planos de saúde estudantil podem ter um valor excepcional, mesmo que você ainda tenha elegibilidade no plano dos empregadores de seus pais”, diz Beckley. “Não é incomum ouvir dos pais que estão economizando dinheiro significativo indo para um plano estudantil.” (Sim, você pode permanecer no plano dos pais até os 26 anos, mas não é gratuito; mais sobre isso abaixo.)

Às vezes os alunos são inscrito automaticamente em planos de saúde estudantis - e, portanto, cobrados por eles - a menos que eles especificamente optem por não receber a cobertura. Para algumas escolas, isso é verdade quando se trata de alunos em período integral, e você terá que preencher uma isenção para optar por não participar. Em outras escolas, você passará por um processo de inscrição em que optará por se inscrever ou renunciar à cobertura. De qualquer forma, não é um sistema sorrateiro para garantir você, diz Beckley, mas sim para garantir que você tenha um plano de saúde.

Antecipe quais podem ser suas necessidades de saúde. Em seguida, confira o Resumo de Cobertura de Benefícios para determinar exatamente o que o plano cobre e qual é a franquia. (Nas escolas que oferecem excelentes programas de saúde, isso será facilmente encontrado em seu site). Cobre visitas ao médico? Cobertura de medicamentos prescritos? Raios X? Testes de laboratório? Visão e odontologia? E confira as datas de cobertura, se é ano inteiro, ano letivo ou o que acontece se você não se matricular até o semestre da primavera.

Em seguida, saiba quais são os co-pagamentos para consultas médicas e de saúde mental no Centro de Saúde do Estudante e outros provedores da rede, bem como para consultas de emergência. (Embora o centro de saúde do campus possa ser o principal recurso, os planos de saúde do estudante não o limitam apenas aos cuidados do campus.) Você precisaria comparar esses todos esses custos — co-pagamentos, franquias e prêmios, ou o custo do plano — para o que o plano de um pai cobrar para descobrir se um plano de estudante é realmente um negócio melhor.

A maioria dos planos escolares também são projetados para cobrir você quando você voltar para casa (mesmo que seja em outro estado) ou for para o exterior. “Eles geralmente cobrem melhor do que os planos do empregador, fornecendo cobertura mundial, incluindo evacuação médica de volta para casa se você estiver em outro país”, diz Beckley.

Se seus pais estiverem segurados pelo empregador, a ACA diz que você pode permanecer no plano deles até os 26 anos. (E você pode fique nisso mesmo se você se casar, tiver um filho, sair de casa ou - sim - começar a escola.) Tudo o que seus pais precisam fazer é adicionar você na inscrição deles durante a inscrição aberta para que você tenha cobertura, e então eles pagarão uma quantia maior de seus contracheques. As inscrições abertas geralmente começam em novembro, portanto, se você ainda não estiver no plano, a cobertura não entrará em vigor até janeiro do ano seguinte.

No entanto, saiba que, embora a lei diga que os jovens adultos podem permanecer no plano de seus pais, não há exigência de que os empregadores precisar para fazer uma contribuição para a cobertura de dependentes, diz Beckley. “Nas últimas duas décadas, muitos empregadores deixaram de financiar a cobertura dependente”, diz ele. Isso significa que sua cobertura pode ser muito mais cara do que a deles. Peça aos seus pais que olhem o contracheque, que deve listar quanto custa o seguro de saúde de cada membro da família. (Durante a inscrição aberta, o empregador também deve ter informações sobre custos para dependentes.) Outra coisa a verificar: se você está no plano de seus pais, está segurado pela mesma empresa? Alguns empregadores oferecem coberturas diferenciadas para seus funcionários e seus familiares, diz ele.

Se sua escola estiver em outro estado, ligue para a seguradora para garantir que você tenha uma rede de provedores acessíveis na área, diz Hemlin. É possível que você esteja em uma rede estadual ou regional mais restrita. E dificilmente será bom se você tiver seguro, mas não há médicos ou hospitais que você possa visitar perto de sua escola.

Se você estiver coberto pelo plano de seus pais, provavelmente será melhor escolher entre um plano de estudante ou permanecer no plano de empregador. Ter os dois provavelmente não faz sentido para a maioria dos jovens, diz Beckley, a menos que você tenha uma condição crônica de saúde que seja gerenciada com muitas consultas médicas de rotina e medicamentos caros. Nesse caso, o plano de estudante pagaria por seus serviços primeiro e, em seguida, o plano de empregador entraria em ação. “Na maior parte, você terminaria com 100% de cobertura”, diz ele.

Se sua escola não oferece seguro e o plano dos pais não é uma opção para você, você pode comprar seu próprio seguro. Como Healthcare.gov aponta , você pode obter isso por conta própria ou ser incluído na inscrição de seus pais se tiver menos de 26 anos. Provavelmente, você ou seus pais se inscreverão durante o Open Enrollment, a menos que se qualifiquem para um período de inscrição especial para certos eventos da vida. Por exemplo, se você perder o seguro de saúde estudantil por qualquer motivo, se casar ou tiver um bebê, poderá comprar um plano do Marketplace em uma janela de inscrição especial.

Quando você está comprando um seguro, Hemlin diz para se perguntar estas três coisas:

Qual é o pacote de benefícios? Certifique-se de que os serviços cobertos são o que você precisa – e o que você prevê que pode precisar. Planos de mercado tem que cobrir coisas como medicamentos prescritos, serviços de saúde mental e assistência à maternidade, e, mas você terá que verificar se eles oferecem benefícios adicionais, como odontológicos ou de visão, ou programas de gerenciamento médico se você estiver tratando condições específicas como diabetes.

Como é a rede de provedores? Você pode realmente acessar os médicos com base na geografia ou em suas circunstâncias pessoais? Se você estiver passando os verões em casa em um estado e indo para a escola em outro, verifique se há provedores em ambas as áreas.

Tenho direito a cobertura com desconto? Se vocês são trabalhando meio período e não são elegíveis para seguro através de seu empregador, você pode obter um plano de desconto, de acordo com Healthcare.gov. Ou você pode se qualificar para o Medicaid em seu estado se puder estabelecer residência permanente.

Como aponta Hemlin, você não deve apenas optar pelo plano mais barato. “Mesmo que você se considere jovem e saudável, sabemos que as pessoas podem sofrer um acidente a qualquer momento e ter que pagar milhares de dólares em uma franquia”, diz ela.

É por isso que as pessoas estão majoritariamente matriculadas em Planos de Saúde Prata , um plano de médio porte com prêmios mensais moderados. Você também pode economizar em custos diretos se qualificar para economias extras com base em sua renda. Essas economias são conhecidas como “reduções de compartilhamento de custos” e basicamente são um desconto que reduz o que você paga por franquias, co-pagamentos e cosseguro – mas apenas para planos de prata, diz ela. Preciso de ajuda? Confira o Obter conector coberto ferramenta da Young Invincibles, que ajudará você a se conectar com ajudantes locais que podem ajudá-lo com sua inscrição.

Isso provavelmente não é preciso dizer, mas se você é novo na compra de seu próprio seguro, deseja garantir que continue pagando os prêmios. Se você tiver uma pausa nos pagamentos ( geralmente até 90 dias ) e forem retirados do seu plano, você terá que esperar até o próximo período de inscrição aberta para obter o seguro novamente, diz Fish-Parcham.

Existem outras maneiras de obter cobertura. Se você ganha menos de $ 16.573 por ano (138 por cento do nível de pobreza federal ), você é elegível para o Medicaid em mais de 30 estados contanto que você não seja dependente do seguro de outra pessoa, diz Fish-Parcham. Se você tem Medicaid e sua escola está em outro estado, você pode considerar a transferência da cobertura Medicaid para o outro estado, mas primeiro, considere se você está planejando ir para casa durante o verão e também veja quais são as necessidades do seu novo estado. diretrizes de renda são para Medicaid.

Os planos de saúde de curto prazo oferecem cobertura por períodos limitados (três meses), embora Fish-Parcham diga que novas regras pode torná-los disponíveis por mais tempo. “Avisamos as pessoas para serem muito cautelosas com isso. Eles não incluem cobertura de saúde mental ou lesões esportivas na maior parte. Há muitos buracos que seriam especialmente problemáticos para um jovem”, diz ela. (Eles já estão efetivamente proibido em cinco estados e restrito em outros.)

A faculdade pode ser a primeira vez que você gerencia e é responsável por sua própria saúde e saúde mental sem o envolvimento de seus pais, observa Victor Schwartz, professor clínico associado de psiquiatria da NYU School of Medicine e diretor médico da NYU School of Medicine. A Fundação Jed , uma organização sem fins lucrativos dedicada à promoção da saúde mental e prevenção do suicídio para adolescentes e adultos jovens.

“A demanda por serviços de saúde mental está explodindo. Ter um plano estudantil com forte aconselhamento de longo prazo é essencial, mas nem todas as faculdades oferecem isso”, diz Beckley. Schwartz acrescenta: “Os problemas mais sérios que surgem nos alunos são mais propensos a estar na área de saúde mental, e estes são bastante comuns. De acordo com dados do National College Health Assessment, 40% dizem que experimentaram ansiedade ou depressão significativa o suficiente para interferir em seu funcionamento”.

É fundamental saber como e onde obter suporte. O problema é que, acrescenta Schwartz, não existe um padrão nacional que imponha o tipo e a disponibilidade de serviços no campus. Em vez de presumir o que sua escola oferece, você deve apenas perguntar sobre seus serviços de aconselhamento.

O benefício para recebendo aconselhamento no campus é que “os serviços deles podem permitir que você consulte um profissional mais cedo e com o mesmo nível de qualidade que na comunidade local”, diz Schwartz. O centro no campus também pode coordenar com a escola se você precisar de acomodações específicas ou precisar tirar uma licença por motivos de saúde mental.

No entanto, se você tem um problema de saúde mental existente, deve saber que os recursos escolares são projetados para fornecer cuidados de curto prazo, diz ele, o que significa que não são destinados a pessoas que já foram diagnosticadas. Nesse caso, você deve elaborar um plano com sua equipe de saúde mental atual sobre a melhor forma de continuar seus cuidados (para onde ir, com que frequência etc.) antes de chegar ao campus.

Idealmente, o centro de saúde e o centro de aconselhamento de uma universidade estão integrados, diz Beckley. “Este é um padrão na atenção primária que a saúde universitária tem demorado a adotar”, diz ele, observando que a Colorado State University, a Cornell University e a University of Minnesota são exemplos de escolas que oferecem excelente atendimento integrado. Pergunte à sua escola se é esse o caso e como esses serviços funcionam juntos.

Se você tem mais de 18 anos, você é um adulto. Saiba que as leis de privacidade e confidencialidade da saúde protegem seus registros de saúde e saúde mental, de acordo com um relatório de 2016 relatório da National Alliance on Mental Illness (NAMI) e da JED Foundation. (As leis em questão são o Family Educational Rights and Privacy Act, ou FERPA, e o Health Insurance Portability and Accountability Act, ou HIPAA).

Há uma exceção, no entanto. Se você usar o seguro de seus pais para obter assistência médica, seus pais provavelmente receberão uma explicação dos benefícios (EOB) que descreve quais serviços foram fornecidos e quanto a companhia de seguros cobriu. Schwartz diz que essa é uma das razões pelas quais a maioria das faculdades cobra taxas de saúde dos alunos em vez de uma taxa por cada consulta de saúde ou aconselhamento - se nenhuma conta for gerada, a consulta pode permanecer privada.

Mas essa proteção de privacidade pode funcionar contra você em certos casos. “Essas leis protegem suas informações, mas também podem impedir que as faculdades entrem em contato com seus pais se você estiver enfrentando desafios significativos ou uma condição grave de saúde mental”, afirma o relatório.

Antes de obter qualquer tipo de atendimento, é uma boa ideia redigir as diretrizes com antecedência, preenchendo um formulário de autorização que instrui os provedores quando eles podem entrar em contato com seus pais ou responsáveis ​​sobre um problema de saúde ou saúde mental, diz Schwartz. Sua escola pode ter um desses formulários disponíveis, mas você também pode encontrar um em página 23 do relatório NAMI/JED.

Se você passar por uma emergência de saúde ou segurança ou crise de saúde mental, seu provedor pode decidir de forma independente comunicar o problema com seus pais, com base na gravidade da situação e também levando em consideração o clima em casa. Se o conselheiro tiver motivos para acreditar que essas informações seriam prejudiciais para você se seus pais estivessem envolvidos, eles podem optar por não entrar em contato com eles. As leis estaduais também podem impedir essa comunicação, e é por isso que você precisará preencher esse formulário de autorização se quiser que seus pais sejam informados em caso de emergência.

Se seu pai está preocupado com você e liga para o centro de aconselhamento perguntando se você foi atendido recentemente (ou, da mesma forma, deseja informações do centro de saúde), a escola não divulgará essa informação sem o seu consentimento. Em vez disso, eles podem falar com seus pais em termos mais gerais, por exemplo, que a equipe de saúde da escola entrou em contato com você e você está bem. Dito isso, seus pais podem compartilhar qualquer informação com o centro de saúde da escola ou com o reitor dos alunos que considerem úteis – como medicamentos prescritos e tratamentos anteriores – e a escola pode “aceitar”.

Pode ser tarde demais para dizer isso, mas, se você ainda está escolhendo uma escola (ou será no próximo semestre/ano), considere a robustez dos serviços de saúde e aconselhamento ao tomar sua decisão, diz Beckley. “A qualidade de uma faculdade para a saúde varia drasticamente de campus para campus e mostra como eles valorizam o bem-estar dos alunos”, diz ele.

Nos passeios pelo campus, eles devem parar no centro de saúde e enfatizar os ótimos serviços que ele oferece. Você também pode ter uma ideia disso consultando o site de uma escola, que deve descrever os benefícios para a saúde do aluno.

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