The Dave App promete adiantamentos em dinheiro de baixo custo - qual é o truque?

Além de uma crise de saúde, a pandemia COVID-19 foi um momento de dificuldades financeiras para muitas pessoas, com 22 milhões de americanos perdendo seus empregos nos primeiros meses da pandemia. Poucos correram para esse vácuo como Dave, um aplicativo que oferece aos usuários adiantamentos em dinheiro de até US $ 100. Por uma taxa de US $ 1 por mês, o aplicativo alerta os usuários sobre as próximas datas de vencimento para pagamentos recorrentes, como aluguel e serviços públicos. Se eles estiverem prestes a ficar um pouco aquém daquele mês, o aplicativo permitirá que eles recebam o adiantamento em dinheiro mencionado acima.

Dave lançou em 2017, com US $ 76 milhões em financiamento, e outro $ 110 milhões em uma segunda rodada. O aplicativo recebeu críticas bastante positivas de lojas, incluindo Insider , com a ressalva de estar atento ao seu sistema de gorjetas (mais sobre isso depois), onde os usuários podem dar uma gorjeta para a corporação após colocarem o pedido de adiantamento. De acordo com Insider Na revisão, o padrão do aplicativo é uma gorjeta de 10 por cento, o que, em um empréstimo de US $ 75 tomado 13 dias antes do dia de pagamento, é equivalente a 280,76 por cento de APR - comparável à APR média para empréstimos de pagamento.

Com base no argumento de Dave e na imprensa positiva em torno de seu lançamento, é difícil não ter a sensação de que o aplicativo Dave pode ser bom demais para ser verdade. Sem todos os detalhes de como ele ganha dinheiro enquanto cobra uma taxa mensal tão baixa, é razoável questionar se Dave é apenas uma versão reformulada dos credores do dia de pagamento notoriamente predatórios.

Além disso, não é preciso muito esforço para perceber que Dave tem sérios problemas de segurança. Após um A violação de dados em 2020 afetou 7,5 milhões de usuários Dave , cinco deles entrou com uma ação coletiva contra os proprietários do aplicativo. Os autores alegaram que Dave esperou quase um mês para alertá-los sobre a violação e que a empresa forneceu uma explicação insuficiente de como isso ocorreu. Os clientes afetados disseram que Dave descreveu o incidente como uma violação em um fornecedor terceirizado não identificado e que o serviço havia cortado relações com esse fornecedor. A ação judicial do estado da Califórnia ainda está pendente; a ação judicial federal foi indeferida pelos autores.

Para ter uma ideia melhor de qual é o negócio de Dave, aMediaMenteconversou com especialistas que forneceram mais informações sobre como exatamente o aplicativo funciona, seus prós e contras e suas possíveis armadilhas. Aqui está o que você deve saber sobre Dave.

Pode parecer impossível para qualquer empresa obter lucro cobrando dos usuários apenas um dólar por mês. Mas Bryan Routledge , um professor associado de finanças da Tepper School of Business da Carnegie Mellon University, especializado em investimentos e finanças pessoais, explicou que o aplicativo fornece essencialmente empréstimos de curto prazo, mas obscurece a taxa de juros. Se você emprestou $ 100 todo mês, pagou 12% do empréstimo, disse Routledge à MediaMente. Isso não é ultrajante, mas certamente não é grátis. Se você está emprestando $ 100 e ganhando juros de 12 por cento, isso é um bom negócio. Isso é tudo lucro.

Muitas das alegações de marketing de Dave envolvem contrastes com o espectro dos bancos: os bancos ganham US $ 30 bilhões por ano com taxas de cheque especial; os bancos cobram taxas de juros absurdas. Mas os bancos não conseguiram cadastrar clientes em nenhum serviço de overdrafting por padrão por mais de uma década , e as taxas de juros efetivas de Dave não são tão favoráveis.

Ted Rossman, analista sênior da indústria na CreditCards.com , disse àMediaMenteque, após cada empréstimo, o aplicativo Dave convida os usuários a deixarem uma gorjeta, que vai diretamente para a empresa.

Embora seja tecnicamente possível deixar uma gorjeta de US $ 0, Dave torna isso difícil, disse Rossman. Se você optar por não deixar gorjeta, o aplicativo exibe um avatar infeliz e lembra que você não está ajudando a organização de caridade com a qual a empresa trabalha. A gorjeta padrão é 10 por cento, então se você tomar o empréstimo máximo de $ 100, você estará dando uma gorjeta de $ 10, mais a taxa mensal de $ 1 que você já está pagando.

Embora US $ 10 possa não parecer muito dinheiro, pode somar em grande escala e pode ser grande em termos percentuais. Rossman explicou. Derrubar US $ 10 em um empréstimo de US $ 100 com vencimento em duas semanas é astronômico quando representado como uma taxa percentual anual (261 por cento).

Embora a dica seja opcional, o Insider O revisor observou que, depois de definir a gorjeta padrão para 0%, na primeira vez que receberam um adiantamento em dinheiro, perceberam que havia voltado para 10%. Depois de fazer algumas pesquisas, eles relataram que a gorjeta padrão mais baixa permitida é, na verdade, 1 por cento, portanto, se um usuário optar por não dar gorjeta, ele deve inserir manualmente 0 por cento sempre que receber um adiantamento.

De acordo com o Consumer Financial Protection Bureau, $ 15 por $ 100 é uma estrutura comum para um empréstimo de ordenado . Isso é 391 por cento APR, disse Rossman. Acho que é justo dizer que Dave é como um empréstimo de ordenado. Rossman descreveu o modelo de Dave como uma tentativa de ser uma forma mais gentil e gentil de um adiantamento do dia de pagamento, mas advertiu que é uma ladeira escorregadia. Ele aconselhou que usá-lo de vez em quando não é um problema, mas seria um mau hábito financeiro geral de se entregar.

Jason Wilk, CEO e cofundador da Dave, disse àMediaMenteque Dave também ganha dinheiro com um mercado de shows (pense em Uber, Lyft e InstaCart), bem como com seus Dave Banking service via transações de débito Visa e MasterCard. (Nem todos os usuários Dave possuem um cartão de débito emitido pelo aplicativo; alguns simplesmente vinculam sua conta corrente existente ao aplicativo.)

De acordo com o site Dave, sua pontuação de crédito não será afetada diretamente pelo uso do aplicativo. A empresa também disse que Dave não faz uma revisão de seu histórico de crédito quando você se associa, nem informa os reembolsos de seus empréstimos de curto prazo a agências de crédito. Se você perder um pagamento ou simplesmente não tiver fundos, Dave tem um sistema instalado para organizar a cobrança do pagamento, mas o atraso ou o atraso no pagamento não afetará sua pontuação de crédito, disse a empresa. (Os usuários não podem receber um novo adiantamento até que o atual seja pago, de acordo com uma página de atendimento ao cliente , e continuará a ser cobrada a taxa de serviço de US $ 1 por mês.)

Routledge destacou que, se Dave o ajudasse a evitar o calote em outros pagamentos, isso poderia ajudar em sua pontuação de crédito. O que prejudica sua pontuação de crédito é perder a conta do gás, disse ele. Se Dave puder ajudá-lo com um desses empréstimos, isso melhorará sua pontuação de crédito.

Para que o aplicativo Dave atenda ao objetivo pretendido, você precisará fornecer as informações de sua conta corrente - portanto, uma das coisas mais importantes a se estar ciente é se seus dados pessoais estão ou não seguros com Dave. No momento, não está totalmente claro o quão seguro Dave realmente é.

Em agosto de 2020, cinco Os usuários de Dave entraram com uma ação coletiva contra os proprietários do aplicativo devido a uma violação de dados em 2020, que supostamente comprometeu as informações pessoais de mais de 7,5 milhões de usuários. Os usuários alegaram que Dave esperou quase um mês para alertá-los sobre a violação e que a empresa forneceu uma explicação insuficiente de como ela ocorreu. Os clientes afetados disseram que Dave descreveu o incidente como uma violação em um fornecedor terceirizado não identificado e que o serviço havia cortado relações com esse fornecedor. A ação judicial do estado da Califórnia ainda está pendente; a ação judicial federal foi indeferida pelos autores.

Wilk afirma que todos os clientes foram notificados imediatamente quando a violação ocorreu. Colocamos mensagens no aplicativo e em nosso site e enviamos um aviso a todos os nossos clientes, disse ele. Wilk se recusou a explicar por que vários usuários de Dave afirmam que levou um mês inteiro para serem notificados, em vez da resposta rápida que Dave relata.

É importante não pensar em Dave como dinheiro de graça e, definitivamente, não se sinta culpado por esse recurso de gorjeta. Mas, como disse Routledge, se isso significa que você não perderá uma fatura, pode ser uma ferramenta na caixa de ferramentas financeiras.

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